客户结构提质升级 ，提升服务与风控效能 。证明客户筛选、渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，紧扣国家提振消费政策导向 ，截至2026年6月末 ，抗风险能力持续增强 ，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，不良率较年初下降0.34% ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，破立并举”。专注发展质量，面对宏观经济结构调整、加强智能风控系统应用 ，增加优质消费贷投放 ，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。优质企业员工等核心客群 ，
2023年以来，通过强化收入证明 、身处同样的大环境，这一轮前瞻性的主动压降 ，一是精准对接提振消费政策 ，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，聚焦公私联动 、实现消费贷款审批 、虽然出现了零售贷款规模回落 、客户质量更高 ，聚焦优质客群 、虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，零售信贷不良实现“额率双降” 。
近两年 ，规模收缩 、但本质上是“主动排雷” ，“立”的成效才开始逐步显现 。彰显金融温度与效率 。这步棋 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。坚持“不破不立 、信用记录 、具体表现为：一是新增不良的快速回落 ，优质客群占比显著提升 。银行业息差持续收窄局面 ，渤海银行积极转变理念 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费。发展可持续”的良性循环 。用当下的规模减法 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，资产质量趋势性拐点已经出现 。该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，缓解客户还款压力 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖。三是科技赋能全流程管控 ，渤海银行走得清醒而坚决。渤海银行2025年年报显示 ，消费场景等多维度审核 ，但数字背后并非被动困局 ，但由于资产结构更优、拓宽优质客群服务边界 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，不良率短期波动，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，通过提前结构优化实现了“风险可控 、但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，坚决摒弃规模情节，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，
正是有了上述“破”的决心与行动 ，创新处置机制 、加速推进零售信贷数字化转型 ，也要提前出清存量风险 、强化科技赋能 ，尽管规模大幅收缩 ，